Tout savoir sur le crédit amortissable
Le prêt amortissable, qui représente le modèle privilégié des crédits accordés par les banques, est un prêt professionnel ou personnel dans lequel le remboursement du capital est étalé dans le temps. Les mensualités couvrent simultanément une partie de la somme initialement empruntée ainsi que ses intérêts. Ce modèle s'oppose principalement au prêt in fine, qui prévoit un remboursement intégral du capital en une seule fois à la fin de l'échéance (ce qui permet de bénéficier de mensualités bien plus faibles que pour un prêt amortissable, mais nécessite de disposer de l'intégralité d'une somme souvent importante à la date butoir).
Lorsqu'il souscrit à un prêt amortissable, l'emprunteur dispose de deux options : souscrire à un prêt à taux fixe, ou à un prêt à taux variable (aussi appelé prêt à taux révisable ou taux réversible).
Lors d'un prêt à taux fixe, le coût total du crédit est déterminé à l'avance et reste fixe durant l'intégralité du remboursement. Les taux d'intérêts demeurent identiques sur toute la période, ne suscitant aucune incertitude et protégeant l'emprunteur en période de hausse des taux d'intérêts.
A l'inverse, le prêt à taux variable verra le taux d'intérêt recalculé en fonction des fluctuations du marché, et est donc une option intéressante en période de baisse des taux d'intérêts.
Note : le prêt à taux variable est peu utilisé en France (98% des emprunts sont fait à taux fixe), son caractère aléatoire étant source d'incertitude. Pour limiter cette part d'inconnue, il est possible d'avoir recours à un taux capé ; c'est à dire un taux variable protégeant d'une hausse trop forte des taux (en contrepartie, certains capent aussi la baisse des taux, empêchant d'en bénéficier pleinement).
Il est possible d'opter pour un prêt amortissable à échéance modulable pour s'adapter à un budget aléatoire. Sous cette formule, il est possible d'augmenter le montant des mensualités lorsque les revenus de l'emprunteur augmentent (ce qui raccourcira la durée de l'emprunt). A l'inverse, il est possible d'allonger la durée de l'emprunt en diminuant les mensualités en période de difficulté financière.