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Le prêt lissé

Tout savoir sur le prêt lissé

Introduction : qu'est-ce qu'un prêt lissé ?

Le prêt lissé, aussi appelé prêt à paliers de remboursement, est une option destinée à ceux ayant souscrits à plusieurs crédits aux durées différentes pour financer leur projet immobilier (par exemple quelqu'un ayant recours au PTZ et à un crédit immobilier classique). Il s'agit d'un aménagement des mensualités des différents prêts souscrits afin de contrôler son taux d'endettement en le rendant constant. L'emprunteur aura une mensualité unique à payer (au lieu de plusieurs mensualités distinctes), qui variera au fur et à mesure que les différents emprunts sont remboursés.

Sommaire :

  • pourquoi profiter d'un prêt lissé ?
  • comment fonctionne un prêt lissé ?
  • pour aller plus loin

Pourquoi profiter d'un prêt lissé ?

La décision d'avoir recours à un prêt à paliers ne va pas de soi ; le coût total des intérêts d'un tel emprunt sera en effet supérieur à celui des divers crédits non lissés. De façon générale, l'aide d'un professionnel est vivement recommandée afin de déterminer l'intérêt ou non d'une telle opération.

Néanmoins, il s'agit d'un bon moyen de contrôler son taux d'endettement, surtout lorsqu'il est pris en début de crédit, en réduisant le poids des emprunts de longue durée, le temps de rembourser les échéances plus brèves. Le taux d'endettement plus faible qui en découle peut notamment faciliter l'acceptation d'un dossier de financement immobilier par un établissement bancaire.

Le prêt lissé offre également quelques avantages secondaires comme la réduction du coût de l'assurance emprunteur, et la simplification de la gestion budgétaire.

Note : tous les établissements bancaires ne proposent pas l'accès au prêt lissé. Une banque n'est pas non plus tenue d'accepter automatiquement un lissage

Comment fonctionne un prêt lissé ?

En ayant recours à un prêt à paliers, l'emprunteur bénéficie d'une échéance identique tout au long de son crédit, compensant les variations entre ses différents emprunts. En harmonisant le taux de remboursement des différents emprunts pour le rendre constant sur la durée, le taux lissé rend les emprunts de longue durée moins lourds dans un premier temps, bien que le coût final soit supérieur.

Exemple : un particulier souscrit à un emprunt immobilier sur 30 ans de 250 000 €, avec un taux de 2,10% (pour une mensualité d'un montant de 936,60 €). De plus, un emprunt personnel courant sur 5 ans est remboursé à hauteur de 400 € par mois.

Sans avoir recours à un prêt lissé : l'emprunteur aura à rembourser 1 336,60 € pendant 5 ans, puis 936,60 € pendant 25 ans, pour une somme totale de 30 098 €.

En ayant recours à un prêt lissé : le remboursement du prêt immobilier est réduit pendant les cinq premières années à 621,88 €, l'emprunteur ne remboursant que 1 021,88 € pendant les cinq premières années de son emprunt. En revanche, il continuera à rembourser cette même somme pendant les 25 années suivantes, pour un total de 30 656, 40 €.

Pour aller plus loin

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Il est fortement conseillé d'utiliser un simulateur de prêt immobilier pour calculer son lissage d'emprunt afin de déterminer si l'opération présente un intérêt.

Quels établissements bancaires proposent un prêt lissé ?

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