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Prêt relais

Tout savoir sur un prêt relais

Introduction : qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit de transition de courte durée, couvrant généralement une période allant d'une à deux années. Il permet d'obtenir une avance partielle – généralement de 60 à 80% - sur le prix de revente d'un bien immobilier appartenant à l'emprunteur, cette avance devant servir à financer l'acquisition d'un autre bien immobilier. Cette formule est souvent utilisée lorsqu'il s'agit de vendre son ancien logement pour en acheter un autre. Le prêt relais peut venir compléter un prêt immobilier classique.

Sommaire :

  • pourquoi avoir recours à un prêt relais ?
  • Comment fonctionne le prêt relais ?
  • Pour aller plus loin

Pourquoi avoir recours à un prêt relais ?

En anticipant la vente d'un bien immobilier, le prêt relais ouvre avant tout des possibilités d'achat immédiates, sans avoir à trouver au préalable un acheteur pour le bien déjà possédé, évitant ainsi d'avoir à précipiter une revente (ce qui revient souvent à brader le bien immobilier). Dans le cas d'une vente/achat de logement, il évite d'avoir à passer par une période de transition, qui pourrait par exemple occasionner la nécessité de temporairement louer un logement.

Enfin, le prêt relais offre des taux sensiblement inférieurs à ceux d'autres prêts immobiliers classiques. En mars 2019, ils auront tendance à être inclus dans une fourchette allant de 0,80% à 2,35%, dépendant de l'établissement bancaire et du type de prêt relais souscrit.

Comment fonctionne le prêt relais ?

Crédit à court terme, généralement d'une durée d'1 an et renouvelable une fois, le prêt relais couvre une somme variant entre 60% et 80% du prix de revente estimé du bien immobilier (nécessitant donc une expertise immobilière réalisée par un professionnel). Ainsi, une résidence estimée à 150 000 € peut espérer apporter un prêt relais allant de 90 000 à 120 000 €. Deux types de prêts relais sont à distinguer :

1) le prêt relais sec

Cette formule est surtout employée lorsque le nouveau bien immobilier est déjà acheté, et la revente de l'ancien suffit à couvrir le prix d'achat. Ne reste à rembourser que les mensualités correspondant aux intérêts du prêt, le capital étant soldé dès la vente du bien.

Note : un établissement bancaire peut être récalcitrant à proposer un prêt relais sec, et demandera souvent un apport personnel pour financer ce type de prêt.

2) le prêt relais adossé

Dans la majorité des cas, la situation de l'emprunteur lui permettra d'accéder à un prêt relais adossé, c'est à dire un prêt relais jumelé avec un autre prêt. Il permet d'éviter les pénalités de remboursement anticipé, tout en permettant de verser des mensualités raisonnables n'excédant pas les capacités de remboursement de l'emprunteur.

Note : les prêts relais adossés suivront la formule d'un prêt lissé, c'est à dire impliquant des mensualités fixes sur la durée de l'emprunt.

Exemple : l'emprunteur dispose d'un appartement d'une valeur de 150 000 € et souhaite acquérir une maison d'un montant de 250 000 € :

  • il opte pour un prêt relais d'un montant correspondant à 60% de son appartement actuel (90 000 €). Le prêt ne prend pas en compte la totalité de la nouvelle acquisition
  • il doit signer un prêt immobilier complémentaire de 160 000 € pour atteindre le total de 250 000 €
  • il vend son bien, qui permet de rembourser le crédit relais de 90 000 €. Si il est vendu à sa valeur estimée (150 000 €), il restera un excédent de 60 000 €. Cette somme peut permettre de rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier.

Le remboursement d'un prêt relais peut être effectué en une seule fois lorsqu'il arrive à son terme (dans le cas d'un prêt relais sec), auquel cas seules les primes d'assurances sont payées mensuellement. Ou bien les intérêts peuvent être payés mensuellement, le capital n'étant lui remboursé qu'à expiration du prêt.

Pour aller plus loin

Prêt conventionnel immobilier

Prêt lissé

Prêt in fine

Prêt à taux zéro

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